수단[tools]
은퇴 재테크, 주식·펀드비중 40%는 돼야
윈터원더랜드
2011. 1. 4. 13:42
은퇴 재테크, 주식·펀드비중 40%는 돼야
매일경제 01/03 17:04
◆ 은퇴 재테크 ③ / 부동산 줄이고 금융자산 늘려라 ◆
광주에 살고 있는 박형식 씨(가명ㆍ54)는 50세에 명예퇴직한 후 부인(50)과 함께 생활하고 있다. 박씨는 거주하고 있는 아파트(시가 6억원 상당) 한 채 외에 부부 각각 명의로 된 아파트 한 채씩(각각 5억원, 3억원)을 보유하고 있다. 박씨 부부는 당초 노후를 임대소득으로 준비할 계획이었기 때문에 아파트 두 채 외에 추가로 다른 예금이나 보험은 없다.
하지만 예상보다 은퇴가 앞당겨져 아직 대출원금과 이자도 다 갚지 못한 데다 금융위기 이후 지방 부동산 가격이 폭락하면서 월세도 폭락해 매월 손에 쥐는 임대소득은 180만원에 불과하다. 박씨는 본인 포트폴리오에 문제가 있다고 보고 전문가에게 도움을 청하기로 했다.
도움을 의뢰받은 미래에셋생명 측은 박씨 자산 구성은 지나치게 부동산에 치중되어 있다고 진단했다.
미래에셋 측은 박씨와 같이 상당수 사람들이 가계 자산에서 금융 자산이 차지하는 비중이 낮은 게 문제라고 지적했다.
금융투자협회가 지난해 하반기 발표한 '주요국 가계금융자산 비교'에 따르면 우리나라는 금융자산 비중이 평균 20.4%에 불과해 미국(64.9%) 일본(54.7%) 영국(45.2%)보다 현저히 낮은 것으로 나타났다.
◆ 부동산 줄이고 금융자산 확대
= 박씨는 현재 20%에 불과한 주식, 펀드, 채권 등 금융자산 비중을 70%까지 늘려야 한다고 전문가들은 조언한다.
김진관 국민은행 서초 PB팀장은 "이미 부동산을 줄여야 한다는 데 대한 공감대는 형성됐다"며 "부동산 비중을 줄이고 현금화가 가능한 금융자산을 70%까지 늘려야 한다"고 말했다. 또 이상도 우리은행 대치 PB팀장은 "금융자산이 최소 40%는 돼야 한다"고 선을 그었다.
특히 그간 고정적인 소득과 부동산 가치 상승을 동시에 기대할 수 있다는 점 때문에 많은 은퇴 생활자들이 선호해온 부동산 임대소득은 재고할 때라고 입을 모은다.
임대형 부동산은 상권 이동에 따른 임대료 하락 위험, 종합부동산세와 재산세 등 세금 부담, 건물 노후에 대한 수리비ㆍ재건축 비용, 세입자 관리 등을 감수해야 한다. 또 고령화로 인한 신규 수요 감소, 자녀와 함께 살지 않는 노인 단독가구 증가 등으로 예전과 같은 부동산 호황은 누리기 어려울 것이라는 의견이 지배적이다.
박씨는 보유하고 있는 부동산 8억원에서 실제 얻는 임대수익이 180만원에 그쳐 연간 임대수익률은 3%에 불과한 실정이다. 금융자산으로 포트폴리오 대이동이 요구되는 부분이다.
◆ 즉시연금ㆍ보장자산 확보해야
= 미래에셋생명은 박씨가 보유한 주거용 외 아파트 두 채를 처분해 8억원을 현금화하라고 권유했다.
박씨가 가장 먼저 해야 할 일은 대출 원금과 이자(1억원 상당)를 청산하는 일이다. 노후에 빚을 지고 가는 것은 현재 지출 비용에 과거 비용과 이자까지 부담하게 된다는 의미다.
따라서 부동산을 처분하고 현금 흐름을 높일 수 있는 대안을 모색해야 한다. 노후에 연금 재원을 확보할 수 있는 수단은 많지 않지만 그나마 활용할 수 있는 수단이 '즉시연금'이다.
즉시연금은 개인연금에 가입할 시기를 놓쳐 뒤늦게 노후소득을 준비하려는 은퇴 예정자 또는 은퇴자들을 위한 금융상품이다. 만 45세 이상 가입자가 최저 1000만원 이상 목돈을 넣어두면 매달 연금을 받을 수 있다.
즉시연금에는 '종신형'과 '상속형'이 있다. 종신형은 사망 시까지 매달 연금을 받고, 10~20년 등 보증기간 안에 사망하면 보증기간 만료 시까지 유족에게 연금이 지급된다. 반면 상속형은 10~30년간 확정된 기간에 이자로만 생활비를 받다가 원금은 만기보험금이나 사망보험금 등으로 되돌려주는 형태다.
종신형은 보험료 1억원에 약 50만원, 상속형은 약 38만원을 매월 수령할 수 있다. 다만 1억원은 의료비 용도로 유동성이 높은 금융상품에 넣어둬야 한다.
[전정홍 기자]
[ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
광주에 살고 있는 박형식 씨(가명ㆍ54)는 50세에 명예퇴직한 후 부인(50)과 함께 생활하고 있다. 박씨는 거주하고 있는 아파트(시가 6억원 상당) 한 채 외에 부부 각각 명의로 된 아파트 한 채씩(각각 5억원, 3억원)을 보유하고 있다. 박씨 부부는 당초 노후를 임대소득으로 준비할 계획이었기 때문에 아파트 두 채 외에 추가로 다른 예금이나 보험은 없다.
하지만 예상보다 은퇴가 앞당겨져 아직 대출원금과 이자도 다 갚지 못한 데다 금융위기 이후 지방 부동산 가격이 폭락하면서 월세도 폭락해 매월 손에 쥐는 임대소득은 180만원에 불과하다. 박씨는 본인 포트폴리오에 문제가 있다고 보고 전문가에게 도움을 청하기로 했다.
도움을 의뢰받은 미래에셋생명 측은 박씨 자산 구성은 지나치게 부동산에 치중되어 있다고 진단했다.
미래에셋 측은 박씨와 같이 상당수 사람들이 가계 자산에서 금융 자산이 차지하는 비중이 낮은 게 문제라고 지적했다.
금융투자협회가 지난해 하반기 발표한 '주요국 가계금융자산 비교'에 따르면 우리나라는 금융자산 비중이 평균 20.4%에 불과해 미국(64.9%) 일본(54.7%) 영국(45.2%)보다 현저히 낮은 것으로 나타났다.
◆ 부동산 줄이고 금융자산 확대
= 박씨는 현재 20%에 불과한 주식, 펀드, 채권 등 금융자산 비중을 70%까지 늘려야 한다고 전문가들은 조언한다.
김진관 국민은행 서초 PB팀장은 "이미 부동산을 줄여야 한다는 데 대한 공감대는 형성됐다"며 "부동산 비중을 줄이고 현금화가 가능한 금융자산을 70%까지 늘려야 한다"고 말했다. 또 이상도 우리은행 대치 PB팀장은 "금융자산이 최소 40%는 돼야 한다"고 선을 그었다.
특히 그간 고정적인 소득과 부동산 가치 상승을 동시에 기대할 수 있다는 점 때문에 많은 은퇴 생활자들이 선호해온 부동산 임대소득은 재고할 때라고 입을 모은다.
임대형 부동산은 상권 이동에 따른 임대료 하락 위험, 종합부동산세와 재산세 등 세금 부담, 건물 노후에 대한 수리비ㆍ재건축 비용, 세입자 관리 등을 감수해야 한다. 또 고령화로 인한 신규 수요 감소, 자녀와 함께 살지 않는 노인 단독가구 증가 등으로 예전과 같은 부동산 호황은 누리기 어려울 것이라는 의견이 지배적이다.
박씨는 보유하고 있는 부동산 8억원에서 실제 얻는 임대수익이 180만원에 그쳐 연간 임대수익률은 3%에 불과한 실정이다. 금융자산으로 포트폴리오 대이동이 요구되는 부분이다.
◆ 즉시연금ㆍ보장자산 확보해야
= 미래에셋생명은 박씨가 보유한 주거용 외 아파트 두 채를 처분해 8억원을 현금화하라고 권유했다.
박씨가 가장 먼저 해야 할 일은 대출 원금과 이자(1억원 상당)를 청산하는 일이다. 노후에 빚을 지고 가는 것은 현재 지출 비용에 과거 비용과 이자까지 부담하게 된다는 의미다.
따라서 부동산을 처분하고 현금 흐름을 높일 수 있는 대안을 모색해야 한다. 노후에 연금 재원을 확보할 수 있는 수단은 많지 않지만 그나마 활용할 수 있는 수단이 '즉시연금'이다.
즉시연금은 개인연금에 가입할 시기를 놓쳐 뒤늦게 노후소득을 준비하려는 은퇴 예정자 또는 은퇴자들을 위한 금융상품이다. 만 45세 이상 가입자가 최저 1000만원 이상 목돈을 넣어두면 매달 연금을 받을 수 있다.
즉시연금에는 '종신형'과 '상속형'이 있다. 종신형은 사망 시까지 매달 연금을 받고, 10~20년 등 보증기간 안에 사망하면 보증기간 만료 시까지 유족에게 연금이 지급된다. 반면 상속형은 10~30년간 확정된 기간에 이자로만 생활비를 받다가 원금은 만기보험금이나 사망보험금 등으로 되돌려주는 형태다.
종신형은 보험료 1억원에 약 50만원, 상속형은 약 38만원을 매월 수령할 수 있다. 다만 1억원은 의료비 용도로 유동성이 높은 금융상품에 넣어둬야 한다.
[전정홍 기자]
[ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]